Finanza.no

Banken kan gi deg lån om du bruker huset ditt som garanti. - Det er avgjørende å være klar over risiko, rentevilkår og særtrekk ved usikrede lån før du søker.

Det er ikke uvanlig å vurdere forbrukslån når budsjettet blir for trangt. Dette kan være alt fra å håndtere en regning til å kjøpe noe man ønsker seg, eller styrke privatøkonomien.

Forbrukslån er mye brukt på grunn av fleksible vilkår og hard konkurranse mellom bankene. Det finnes flere ulike alternativer, men hva er egentlig forskjellen på dem? Her skal vi se nærmere på dette.

Denne typen lån gis uten at banken krever sikkerhet fra deg. Derfor står eiendommene dine trygt selv ved manglende innbetaling. Dette gir en ekstraordinær hurtighet fra du søker til du mottar pengene. Jo større risiko, jo høyere rente – dette gjelder for forbrukslån. Dette er årsaken til at rentene på forbrukslån alltid ligger over sikkerhetslån.

Dette er et alternativ for folk med god betalingsevne som ikke vil stille sikkerhet. Spennet i utlånsbeløp går vanligvis fra noen tusenlapper til flere hundre tusen kroner. Tiden du bruker på å betale ned lånet varierer som regel fra ett til fem år, noen ganger lengre om det gjelder refinansiering.

Tempoet fra søknad til utbetaling gjør forbrukslån attraktivt. Hele prosessen er digitalisert, og tilbakemelding får du ofte raskt. finanza.no Formidlere reklamerer med effektivitet og raske svar på søknaden din. I praksis får du kredittvurdering og svar på få timer, og pengene utbetales kort etter godkjenning. Selv om pengene kan være på konto før du aner det, må du fortsatt tenke deg om.

Rentene på forbrukslån varierer betydelig fra bank til bank og fra kunde til kunde. Bankene tilbyr et bredt spekter – fra 5% effektiv rente for de med best økonomi, til over 20% for andre. Billigste rente får du først dersom både kredittscore og lånebeløp er optimalt. Et såkalt standardeksempel ligger ofte mellom 7 og 12% effektivt over fem år på et slikt lån. Kredittscoren bestemmer renten: Jo høyere score, jo lavere utgift.

Kredittvurdering er obligatorisk, hvor banken ser på alt fra inntekt og gjeld til purringer og betalingsanmerkninger. Rente bestemmes på individuell basis etter analysen banken gjør. Det betyr at det alltid er smart å hente inn flere tilbud for å kunne sammenligne.

Dette avgjør hvor mye forbrukslånet koster for deg: – Din kredittvurdering gir utslag direkte på rentesats. – Løse inntekt gir dyrere lån, fast inntekt gir lavere rente. – Lånebeløp: Større lån kan ha noe lavere rente. – Negativ betalingshistorikk trekker opp renten og reduserer sjansen for innvilgelse.

Dårlig økonomisk situasjon gir enten avslag, eller du tilbys kun de dyreste lånene. Lån uten sikkerhet har alltid høyere kostnad enn boliglån eller billån.

Forbrukslån kan gis fra 5 000 og opp mot 600 000 kroner. Har du flere små lån du skal refinansiere, kan enkelte tilbydere gå opp til 800 000 kroner. Hvor mye du får låne, bestemmes individuelt av banken ut fra din økonomiske situasjon. Det viktigste vurderingspunktet er hvor mye du har igjen etter regninger og nødvendige utgifter. Jo bedre økonomisk utgangspunkt jo større sannsynlighet for høyere lån.

Det finnes ingen bestemte regler for hva forbrukslånet må brukes til. Pengene kan brukes til hjemoppussing, kurs, reise, bil, båt eller til å samle smålån. Ofte brukes lånet til å rydde opp i små, dyre lån og kreditter, eller for å lette raskt økonomiske utfordringer. Dette gir ofte lavere rente og bedre månedskostnader.

Noen bruker slike lån til mindre nødvendige formål, og derfor bør behovet vurderes nøye.

Fordelen med usikret forbrukslån er at du slipper pant i eiendeler. Det passer spesielt hvis du eier lite, eller ikke vil stille ditt hjem eller bil i fare. Høyere rente må til gjengjeld påregnes for denne fleksibiliteten. Sammenlign alltid vilkår og lån kun det du virkelig trenger og klarer å tilbakebetale.

Start med å kartlegge det faktiske behovet. Det beste er å holde lånebeløpet så lavt som mulig – unngå unødvendig opplåning.

Du bør aldri godta første tilbud – sjekk betingelser fra flere banker.

Så fyller du ut søknadsskjemaet digitalt og signerer med BankID – presis informasjon er avgjørende.

Etter utfylt søknad får du svar etter kredittvurdering.

Les nøye gjennom renter og øvrige vilkår i tilbudet du mottar.

Ikke gå i fellen hvor laveste månedssum ser best ut – totaltallene er det viktigste.

Etter signert avtale får du normalt pengene på konto innen få dager – ofte 1 til 3.

Fordeler med forbrukslån inkluderer at du ikke trenger stille sikkerhet i bolig eller andre verdier. Søknads- og utbetalingsprosessen er dessuten svært rask ofte tar det kun få dager. Du bestemmer selv hvordan pengene skal benyttes. Du kan samle dyr kreditt, og oppnå bedre rente via forbrukslån. Digital signering og enkel elektronisk håndtering gjør det enkelt å søke og få svar – ofte på samme dag. Stor konkurranse gir deg bedre oversikt og flere valgmuligheter.

En klar bakside: Forbrukslånsrentene er markant høyere enn for billån og boliglån. Det kan drive deg inn i økonomiske vanskeligheter dersom du låner for mye. Et for høyt lån kan bli vanskelig å håndtere på sikt. En skadet kredittscore kan gi svært kostbare lån. Overflødig lån gir liten fleksibilitet og kan bli en dyr lærepenge.

Det beste forbrukslånet er svært individuelt og avhenger av søkers økonomi. Hver bank vurderer dine forutsetninger og gir deg unikt tilbud. For å finne best tilbud er det lurt å være i dialog med flere banker. Sjekk både månedlig kostnad og totalkostnad, ikke bare lavest månedssum. Sjekk alltid gebyrer, etableringskostnader og klausuler for tidlig innfrielse.

Når du trenger å refinansiere dyr kredittkortgjeld eller har en uforutsett utgift som tvinger seg på, er forbrukslån aktuelt dersom planen for nedbetaling er klar. Lån til forbruk uten plan fører lett til økonomisk trøbbel.

Hold deg til lavest mulig lånebeløp – motstå fristelsen til å lån stort. Ha en god plan for hvordan du skal betale tilbake – lag gjerne budsjett. Effektiv rente inkluderer alt – sammenlign derfor denne. Bankene gir ulike gebyrvilkår – sjekk totalen etter gebyrer og evt. bonuser. Vær obs på ekstra kostnader som termingebyr, purring eller gebyrer for tidlig innfrielse. Refinansiering gir bedre kontroll om du har oppstykket og dyr gjeld. Unngå «ukjente aktører» selvom de lover deg kjappe eller billige lån.

Lånet er alltid juridisk bindende ved manglende betaling får du først purring og deretter inkasso – og til slutt betalingsanmerkning. Har du først betalingsanmerkning vil du slite med å få lån og kreditt fremover. I verste fall kan feil bruk av forbrukslån koste deg økonomisk trygghet i mange år.

Det er lurt å sjekke alternativer – særlig hvis du har mulighet til å stille sikkerhet. Sikre lån med pant gir ofte meget fordelaktig rente sammenlignet med forbrukslån. Avklar muligheter for å utsette betaling eller redusere avdrag hos kreditor før du vurderer forbrukslån. Samle smålån eller kredittkortgjeld til ett rimeligere lån kan være et bedre alternativ.

Strengere låneregler og gjeldsregister har endret markedet for forbrukslån de siste årene. Banken må, via gjeldsregisteret, få oversikt over alle lån og kreditter du allerede har. Digital håndtering gjør at dette går automatisk og gir ryddighet. Systemene reduserer risiko for overbelåning, men kan ikke hindre alle problemene.

Markedet blir mer digitalt, og bankene kjemper for å tilby beste brukeropplevelse og raskest saksbehandling. Stadig flere digitale og brukervennlige låneløsninger gjør at valgmulighetene øker. Jo flere muligheter, desto viktigere er det å være kritisk før du bestemmer deg. Uansett hvor godt aktørene markedsfører sine lån, er det søkers økonomiske bilde som setter standarden.

Forbrukslån gir deg økonomiske muligheter, men kun dersom du holder oversikt og ansvar. Ikke gå på limpinnen for raske penger sammenlign alltid og sjekk totalkostnadene. Sammenlign alltid ulike tilbud for å sikre ditt beste alternativ. Noen ganger er det et godt verktøy, men det koster alltid noe. Du bærer ansvaret for lånet helt alene – velg kun det du kan stå inne for.